来自-- 青岛早报

市民马先生昨天给早报发来理财需求短信，他说：我今年26岁，月薪2000元，对象月薪1200元，我俩月开支大约800元，我们刚结婚，有住房没有负担，都有社保，打算明年要孩子，现在家有存款8万元，请问怎样理财能保证孩子花销并有所存余？

家庭理财“三步走”

马先生家庭处于形成期，家庭月收入3200元，月支出800元，有住房、有社保，无负担。对处于形成期的家庭来说理财重点应随着家庭成员的增加而提高寿险保额，资金安排量入节出，积极配置家庭资产。具体建议如下：

一、估算孩子一岁前所需抚养费用。根据目前消费水平，计算生孩子的医院费用、孩子的衣食费用及其它各项开支，建议将家庭存款中的1.5万元以定期形式存入银行，保证流动性及安全性。

二、为家庭建立保障。马先生可为自己及对象各购买20万元的定期寿险，年支出在5000元左右，以增强家庭整体抗风险能力。

三、家庭资产合理投资。目前马先生可用于投资的钱不多，因为年轻，可以承担较高风险，留出相当于六个月生活支出的金额作为紧急备用金，其余钱可偿试积极性投资。具体可将5000元以三个月自动转存形式存于银行，这部分钱可随时支取且跟随央行调息步伐，其余存款5.5万元购买非基金类银行理财产品。另外每月收入支出结余资金2400元建议以定期定额方式投资于国内的股票型基金。

8万元拆成三份

马先生理财目标主要是为明年生养孩子做准备，以目前水平，一个孩子从出生到高中毕业大概需要11万元。理财建议如下：

首先把存款中的5万元投资银行理财产品，如光大银行推出的打新股产品，这类产品收益率在10%以上。马先生可在每次产品到期后把利息部分作为孩子的托儿费、学费等费用，本金再投资新一期产品。拿出2.5万元购买股票型开放式基金，以目前市场情况看，18年后可以达到15万元。0.5万元作为风险备用金。等孩子出生后风险备用金提高到1.5万元。

其次每月结余拿出2000元做基金定投，考虑到孩子降生会使家庭支出大幅度增加，有了孩子后可每个月降低为1000元。以目前市场平均收益看，18年后可以达到26万元。

最后，每年拿出5000元用来购买商业保险，现在各家保险公司都推出了万能型保险，并且附加意外险和重大疾病保险，给家庭多一份保障。并且可以在60岁把万能型保险转化成年金养老，保障、养老两不误。

在保证孩子的正常花销情况下，只要马先生早作投资准备，在孩子18岁高中毕业的时候可以积攒46万元，这样可以保证孩子上大学的费用，同时自己养老无忧。